'체증식 분할 상환'은 정부에서 진행하는 특례보금자리론 대출에 상환 방식 옵션으로 등장하여 처음 접해보는 분들이 많으실듯합니다. 시중 은행의 상품에서는 원금 균등 상환(체감식 분할 상환) 또는 원리금 균등 상황 방식이 보편적이라서 '체증식 분할 상환'은 접해보기 어려우실 거예요. 디딤돌대출, 특례보금자리론 등의 정책 상품 이용 시 '체증식 분할 상환' 방식의 장점을 파악하시면 가능한 기회에 꼭! 해야겠다는 생각이 드실 겁니다. 아래 다른 상환 방식과 비교하여 '체증식 분할 상환'이 어떤 이익과 장점이 있는지 중요 내용을 정리해 보았으니 함께 살펴보시기 바랍니다.
■ 체증식 분할 상환이란?
'체증식 분할 상환'이란 원리금 상환 기간 동안 상환 회차별 상환하는 금액이 점차 증가하는 방식입니다. 상환 회차별 원금은 증가하고 이자는 감소하게 되어 초기 상환 금액은 적고 회차가 진행될수록 상환 금액을 늘려갈 수 있습니다. 만 40세 이하만 이용할 수 있는 상품으로 대출 초기에는 이자 위주로 상환하다가 점차 원금의 비중이 늘려가는 방식입니다.
특히 '체증식 분할 상환' 방식은 금리와 물가가 오를 때 효과가 높아집니다. 이는 인플레이션으로 인한 화폐 가치 하락으로 원금 부담이 커진다 하더라도 미래의 원금은 더 많은 금액을 낸다고 볼 수 없기 때문입니다. 특히 주택 투자 관점으로 봤을 때 대출 기간이 30년 이상이라고 하더라도 저금리 대출등의 상품이 나오면 대환 하는 경우가 많아 현재는 자금을 유연하게 활용할 수 있기 때문에 꽤나 유리한 방식이라고 보입니다.
시중은행에서는 주택담보대출 기준으로 보통 원금균등상환(체감식 분할 상환), 원리금 균등 상환 방식의 대출 상품만 판매하고 있습니다. '체증식 분할 상환' 방식은 시중은행의 입장에서는 실제 이익을 따졌을 때 가장 많은 이자를 발생시킨다 하더라도 수익성이 가장 적기 때문에 존재하기 어렵습니다. 여러분의 재정적 목표에 따라 적합한 대출 옵션인지 아래 상환 방식 비교를 살펴보시기 바랍니다.
■ 체증식 분할 상환 vs 원금 균등 상환(체감식 분할 상환) vs 원리금 균등 상환 비교
대출금 상환에 있어서 옵션 선택을 이해하는 것은 재무 계획에 있어서 매우 중요합니다. 아래 비교를 통해 자세히 살펴보겠습니다.
💡 상환 방식 비교 간편하게 알아보기
▶ 초기 대출 상환액이 적은 순서
체증식 분할 상환 > 원리금 균등 상환 > 원금 균등 상환
▶ 총이자가 높은 순서
체증식 분할 상환 > 원리금 균등 상환 > 원금 균등 상환
▶ 총 대출 기간 동안 전체 상환액 높은 순서
체증식 분할 상환 > 원리금 균등 상환 > 원금 균등 상환
■ 체증식 분할 상환 장점 및 단점
★ 체증식 분할 상환의 장점
- 초기 낮은 상환액 : 일반적으로 낮은 월 상환액으로 시작하여 사회초년생이나 이제 막 소득을 늘려가는 사람에게 도움이 될 수 있습니다.
- 자금의 유연성 : '체증식 분할 상환'은 시간이 지남에 따라 소득이 증가할 것으로 예상되는 사람에게 대출관리의 유연성을 줄 수 있습니다. 소득이 높아지면 더 높은 상환액으로 관리할 수 있으며 중도 상환 시 중도수수료가 면제됩니다.
- 재정적 부담 방지 : 낮은 상환액으로 시작하여 상환 초기 단계에서 재정적 부담을 피하고 저축이나 재투자 등의 다른 우선순위에 집중할 수 있습니다.
☆ 체증식 분할 상환의 단점
- 가장 높은 총이자 : 초기 상환액이 낮을수록 재정적 부담이 완화될 수 있지만 대출 기간 동안 갚아나가는 총이자가 높아질 수 있습니다.
- 상환 기간 : '체증식 분할 상환'은 다른 상환 방법에 비하여 상환 기간이 더 긴 경우가 많습니다. 이는 대출자가 대출 기간 동안 많은 이자를 지불하게 되어 오랜 기간 동안 부채를 지게 될 수 있음을 의미합니다.
- 미래 소득 불확실성 : 미래 소득에 대해 불확실할 경우 나중에 상환 일정에서 더 높은 상환액을 갚아가는데 어려움을 겪을 수 있습니다.
■ 체증식 분할 상환은 누구에게 유리할까?
초기 상환 금액이 적고 향후 늘려가는 형식으로, 사회 초년생, 직장인, 향후 소득의 증가가 예상되는 사람에게 적합한 방식입니다. 초기 대출 상환금 부담이 적고 줄인 금액으로 재투자를 할 수 있는 기회가 있으므로, 저축과 투자 관점(갈아타기 계획 등)에서 목표가 명확한 사람에게는 '체증식 분할 상환'을 추천드립니다.
다만 평상시에 계획적인 소비가 어렵거나 투자목표가 뚜렷하지 않으신 분들이라면 무난한 원리금 균등 상환 방식이 나을 것 같습니다. 매달 대출 상환 금액의 부담을 크지만 균일하게 갚아가는 원금과 이자는 재정적 안정감에 도움이 될 수 있습니다. 추가로 원금균등방식(체감식 분할 상환)은 시간이 지날수록 현금 가치가 떨어지는 시대에는 좋지 않은 방식으로 보이니 본인의 재정적 환경 및 추구하는 성향에 따라 현명하게 잘 선택하시기 바랍니다.
■ 체증식 분할 상환 계산기
시중 상환 방식에 비해 계산이 복잡하지만 주택금융공사에서 제공하는 '체증식 분할 상환 계산기'를 이용하면 쉽게 계산하실 수 있습니다.
1️⃣ 한국 주택금융공사 사이트 접속하기
한국주택금융공사
특례보금자리론, 유동화증권, 전세자금보증, 건설자금보증, 주택연금 업무.
www.hf.go.kr
2️⃣ [주택담보대출] > [월별상환원리금] 클릭 후 대출금액, 만기 등 정보 입력 후 '체증식 분할 상환' 방식 선택하기
3️⃣ 조회하기 클릭 후 매월 상환액을 포함한 총이자 금액까지 확인하기
월별상환원리금 | 주택담보대출 | 한국주택금융공사
대출상환원리금 조회 본 계산기의 원리금상환액은 실제 금융기관에 납부하셔야 하는 원리금과 다소 차이가 날 수 있습니다. 일수가 30일 이하인 달(2,4,6월 등)에는 본 계산기의 원리금상환액보
www.hf.go.kr
✍🏻 마무리
오늘은 '체증식 분할 상환'에 대해 포스팅해 보았습니다. 모든 사람들은 각자의 현재와 미래 상황이 다르며 추구하는 재테크 방식이 다릅니다. 남들이 유리하다고 해서 그 방식을 선택하는 것보다는 본인의 상황과 미래를 생각하셔서 현명한 선택 하시길 바랍니다. 오늘도 글 읽어주셔서 감사드리며 스마트하고 현명한 재테크를 위해 노냥이가 함께하겠습니다! 감사합니다 🙇🏻♀️